2020年汽车金融的市场环境在新冠肺炎疫情的影响下显得更为复杂。随着国家刺激经济政策的陆续落地，汽车市场表现出了坚韧的抗风险能力。在此过程中汽车金融发挥了积极的促进作用。近两年，行业监管力度持续增强，汽车金融企业从高速发展转向高质量发展已迫在眉睫。

　　汽车金融行业专家澜韬认为，疫情就像是一次压力测试，由此检验出行业存在的隐患，也加速了汽车产业的变革，行业秩序面临解构和重构。在金融风险方面，市场前端道德风险在增加，有一些机构原来存在的不道德行为或者暗藏的猫腻逐渐浮出水面，如一车两卖骗取贷款等。汽车金融机构最纠结的地方就是一方面要严格做好风控，确保业务质量和人员素质，另一方面又要兼顾接单数量，保证业务增量。面对各类风险加速暴露、营收放缓、管理成本占比上升等问题，汽车金融行业采用风险定价机制及全流程资产管理势在必行。

　　在汽车金融产业链中，市场角色复杂多元，无论是零部件供应商、整车厂、汽车经销商还是消费者都涉及签署各个类型复杂的协议文件，而其传统的签署方式带来的签约、取证及签署人身份真实性等法律风险高。针对此类现状，法大大法律事业部副总经理张霖提出了汽车金融资产处置的新思路：“实槌”证据保全系统。通过电子合同的手段，为汽车金融行业不同市场角色提供可靠的数据保障、有效的身份鉴权、用印安全保障、一站式存证取证以及灵活的场景适配，促进汽车金融行业劳动合同风控合规性的提升。

　　汽车金融公司遇到的风险多种多样且层出不穷，比如伪造的申请、虚假材料、内部欺诈、信用风险等。随着欺诈团伙分工更加细致，手段更加专业，金融公司的防诈骗能力也需要相应升级。声扬科技营销副总经理王泽延在谈到AI声纹赋能汽车金融风控反欺诈时称，声纹技术可为汽车金融机构的全业务流程，提供预防欺诈、减少风险、提高营销效果、提升客户服务体验等方面的帮助。声纹技术利用人工智能对语音、语义进行分析、识别，为金融、公安、政府、智能汽车及互联网等行业提供“以用户为中心”的语音智能化解决方案，为金融机构多提供一道生物识别的防控手段。目前这项技术在汽车金融贷款申请、贷款审核、贷款发放、二次营销、客户服务以及贷款催收的全过程中已投入使用。

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　　♦新零售金融创新如何在场景中落地？

　　近两年，汽车新零售一直是行业内讨论的高热度话题，在互联网极度发达的今天，汽车＋电商的模式被行业定义为汽车的“在线新经济”。越来越多实力车企与电商平台加入汽车新零售的大军中，大胆跨界，打通线上＋线下闭环模式，试水新零售，玩转新营销。

　　长安新生CMO寇卓认为，汽车金融离不开场景，因此汽车金融机构要深入到汽车流通场景中去，了解客户痛点才能为他们提供所需的服务。比如二手车场景中，二手车的痛点是获客难和获客贵，因此二手车经销商只能想办法扩大金融和保险业务的利润率。这时金融公司就不得不将自己的利润让渡给车商，实际上这也是释放风险的过程，可能形成恶性循环。要“破局”只能从解决获客方面入手，利用数字化工具降低金融机构和车商的获客成本。在风控方面，长安新生发现去年36％的客户是“95后”到“00后”人群，这就需要企业开拓内部、外部数据源，深刻挖掘和理解客户群的消费习惯变化。

　　腾讯汽车云解决方案总监姚振认为，汽车零售跟普通的快消行业不同，需要企业具备较强的线上线下打通能力。线下的场景化相对容易，在线下场景能接触到用户并接受反馈，反哺场景化的产品设计。但线上的场景化比较难。所谓新零售场景化，就是要把线上场景与线下场景打通。当前汽车金融线下一些服务需要安装第三方App或者登录其他第三方系统，这里就会遇到数据打通的问题。很多用户希望实现一站式服务，实现从试乘试驾到预约、下单、租赁等功能。这方面体验做好了，用户端的新零售场景化才算真正落地。　　平安银行汽车消费金融渠道管理部副总经理沈奕表示，用大数据控制经营风险对金融机构非常重要。但目前银行方面获取的数据还缺乏透明渠道，难以形成有效整合。有利的方面是，当前年轻一代的消费观念已经发生了改变，这部分消费人群对消费分期接受程度高，对于金融机构是否贴息的敏感度在降低，因此金融消费场景化正在越来越贴近实际。

　　♦汽车供应链金融需要打破数据孤岛

　　众所周知，供应链金融对汽车流通行业至关重要。它链接了产业供应链领域与金融机构，既能有效解决汽车产业各端的融资难题，又能延伸银行与融资租赁公司的纵深服务，为汽车金融的发展带来新的增长动力。

　　领动启恒总经理张曜钦介绍，2020年供应链金融融资规模依然稳中有升。汽车市场在一季度探底后，显示出强劲的反弹趋势，这其中汽车供应链金融功不可没。不过他也透露，今年汽车供应链金融领域曾一度险象环生。据统计，120天的长库龄车是库存融资的风险隐患之一，占比在2020年一季度达到高峰，飙升至30％左右，直到今年四季度行业库存才基本降到45天以内。其中，自主品牌由于门槛、受众、成本限制较低，遇到风险的几率最高。他认为，针对汽贸二网的看法不应“一刀切”，二网对自主品牌销售的贡献不可磨灭，购车需求下探的趋势不能忽视，因此要从提高二网管理质量和融资支持方面想办法，个别品牌“一刀切”的做法略显保守。

　　此外，金融机构和科技公司需要互补，破除数据孤岛，与科技公司和经销商找到交集，提升金融数据处理分析能力。存储和算法有效性是需要重点加强的方向，更好的数据能力才能更准确地指导决策，加快数字化转型目标必须明确，要做有目的、有场景的数据应用。

　　张曜钦建议，金融机构的汽车供应链金融管理要摒弃纸质和线下方式，运用物联网和动态监控等手段形成最基础的数据获取、处理和分析能力，将数据应用在辅助决策和风险预警方面，形成可视、可交互，可衍生、可复制的监控预警体系，做到基本实时呈现每家店的风险并及时报警。

　　中信银行（总行）公司银行部汽车金融中心市场营销部部长吕明相认为，汽车供应链领域出现了三个较为明显的变化。首先是渠道集团化、多元化趋势明显，因此汽车金融要为渠道提供更多差异化产品。其次是新能源汽车采取了新的销售模式，造成厂商资金需求与传统燃油车渠道存在较大差异。第三是品牌分化明显。优质品牌融资期限短，厂家柔性生产能力不断提升，向平台销售模式转型，未来渠道端融资需求可能会越来越弱，整个账期和单笔融资的账期会逐渐缩短。

　　编辑：焦玥